गृह ऋण पर गारंटर बनना

परिचय

ऑस्ट्रेलिया के प्रॉपर्टी बाज़ार में प्रवेश करना मुश्किल है, खासकर युवा लोगों के लिए जिन्हें अपनी बचत बढ़ाने का मौका नहीं मिला है। माता-पिता या परिवार के बड़े सदस्य अक्सर मदद करना चाहते हैं, लेकिन उनके पास हमेशा नकद या ऋण देने का विकल्प नहीं होता है। मदद करने का एक तरीका अपने परिवार के सदस्य के ऋण पर गारंटर के रूप में काम करना है।

यदि आप गारंटर बनने पर विचार कर रहे हैं, तो आपको संभावित परिणामों और सबसे खराब स्थिति के बारे में सोचना चाहिए। यदि उधारकर्ता ऐसा करने में असमर्थ है, तो आप ही पूरे ऋण का भुगतान करने के लिए जिम्मेदार होंगे।

यह लेख आपको कुछ ऐसे प्रश्नों से परिचित कराएगा जो आपको गारंटर बनने से पहले स्वयं से पूछने चाहिए तथा जोखिम को कम करने के लिए कुछ प्रक्रियाओं के बारे में बताएगा।

क्या मुझे अपने वयस्क बच्चे के लिए गारंटर बनना चाहिए?

गारंटर बनना एक बड़ा फैसला है, जिसके दीर्घकालिक परिणाम होते हैं। ऋण चुकाए जाने की गारंटी देने में आपकी भूमिका ऋण की अवधि तक चलती है। इसका मतलब है कि आप ऋण (ब्याज सहित) के लिए अंततः तब तक जिम्मेदार हैं जब तक कि इसका भुगतान नहीं हो जाता या संपत्ति को पुनर्वित्त नहीं कर दिया जाता।

सिर्फ़ इसलिए कि यह आपके लिए संभव है और आप वाकई मदद करना चाहते हैं, इसका मतलब यह नहीं है कि गारंटर बनना एक अच्छा विचार है। अगर आपको यह विचार असहज लगता है, तो अपने बच्चे को बताएं कि आपको निर्णय लेने से पहले और समय चाहिए। उनकी समयसीमा या संपत्ति सुरक्षित करने की ज़रूरत के दबाव में न आएं और अपना निर्णय लेने के लिए ज़रूरी समय लें।

अपने आप से पूछने के लिए महत्वपूर्ण प्रश्न ये हैं:

• यदि आपका बच्चा ऋण नहीं चुका सकता तो क्या आप ऋण चुकाने में सक्षम होंगे?

• क्या आप पर गारंटर बनने का दबाव डाला जा रहा है? क्या ऐसे अन्य तरीके हैं जिनसे आप मदद कर सकते हैं?

• क्या परिवार के अन्य सदस्यों से भी इसी प्रकार के सहयोग की अपेक्षा होगी?

अगर आप दबाव महसूस कर रहे हैं और ऐसा लग रहा है कि आप मना नहीं कर सकते, तो किसी भरोसेमंद दोस्त या परिवार के सदस्य से बात करें और उन्हें बताएं कि क्या हो रहा है। आप अपने रुख का समर्थन करने के लिए अपने बैंक, वकील या वित्तीय सलाहकार से भी सहायता ले सकते हैं।

यदि आप किसी ऐसे व्यक्ति के विरुद्ध खड़े होने के लिए पेशेवर सहायता चाहते हैं जो आपको ऐसी चीजें करने के लिए मजबूर कर रहा है जो आप नहीं करना चाहते, तो एल्डर एब्यूज हेल्पलाइन से संपर्क करें।

इसका मेरी वित्तीय स्थिति पर क्या प्रभाव पड़ेगा?

गारंटर बनने से आपकी उधार लेने की क्षमता प्रभावित हो सकती है। भले ही लोन चुकाया जा रहा हो, लेकिन बैंक आपको भविष्य में और पैसे उधार नहीं देना चाहेगा क्योंकि आप पहले से ही कर्ज के बड़े हिस्से के लिए जिम्मेदार हैं।

गारंटर बनने से आपकी आयु, पेंशन और संपत्ति परीक्षण पर भी असर पड़ सकता है, खासकर यदि आपको ऋण चुकाना है।

क्या होगा यदि मुझे विश्वास हो कि मुझे हस्तक्षेप करने की आवश्यकता नहीं पड़ेगी?

आपका वयस्क बच्चा पैसों के मामले में बहुत समझदार हो सकता है, लेकिन सबसे अच्छे इरादे भी गलत हो सकते हैं, इसलिए सबसे बुरी स्थिति के लिए योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

आपकी भागीदारी ऋण की अवधि तक चलती है, जो 30 साल तक हो सकती है। उस समय में आपका बच्चा बेरोज़गारी, रिश्ते में दरार, साथी की मृत्यु, दिवालियापन, पुरानी बीमारी या विकलांगता का अनुभव कर सकता है। इनमें से कोई भी चीज़ उनकी वित्तीय स्थिति और पुनर्भुगतान करने की क्षमता को प्रभावित कर सकती है - और फिर आप ऋण चुकाने के लिए ज़िम्मेदार होंगे।

आप पूरे लोन की बजाय एक निश्चित राशि की गारंटी देने पर विचार कर सकते हैं। या, अपने बच्चे से इस बारे में बात करें कि आपके जोखिम को कम करने के लिए लोन को कैसे और कब पुनर्वित्त किया जा सकता है।

होम लोन पर गारंटर बनते समय मुझे क्या करना चाहिए?

1. स्वतंत्र कानूनी और वित्तीय सलाह लें

सुनिश्चित करें कि आप अपने वित्त और परिसंपत्तियों पर गारंटी के प्रभाव को अभी और भविष्य में समझते हैं - जिसमें यह भी शामिल है कि अगर आपका परिवार का कोई सदस्य अपने भुगतान में चूक करता है तो क्या होगा। वित्तीय सलाहकार से जाँच करें कि क्या ऋण आपकी आय, कर, परिसंपत्तियों या उधार लेने की शक्ति को प्रभावित करेगा।

2. ऋण की शर्तों को समझें और सुनिश्चित करें कि आप उनका पालन कर सकते हैं

अगर आपका बच्चा अब ऋण चुकाने में सक्षम नहीं है, तो आपको ऋण चुकाना होगा। इसमें ऋण की अवधि के लिए ब्याज और शुल्क शामिल हैं।

ऋण के विरूद्ध जमानत के रूप में अपने घर को इस्तेमाल करने का अर्थ है कि आपको ऋण चुकाने के लिए अपना घर बेचना पड़ सकता है।

3. पारदर्शी बातचीत करें

अपने वयस्क बच्चे से खुलकर बात करें कि इसमें क्या शामिल है और आप क्या करने के लिए तैयार हैं और क्या नहीं। अप्रत्याशित परिस्थितियों में क्या होगा, इस पर चर्चा करें और पता लगाएँ कि क्या आपके बच्चे की सहायता के लिए अन्य विकल्प उपलब्ध हैं।

यदि संभव हो तो, किसी स्वतंत्र व्यक्ति को शामिल करें, जैसे कि आपसी पारिवारिक मित्र, जो वस्तुनिष्ठ दृष्टिकोण प्रस्तुत कर सके तथा जो निर्णय लिया जा रहा है उसका गवाह बन सके।

4. हर चीज़ का दस्तावेजीकरण करें

सभी ऋण अनुबंधों की प्रतियां रखें तथा पुनर्भुगतान या परिवर्तनों के बारे में लिए गए निर्णयों की प्रतियां रखें, जो उधारकर्ता द्वारा पर्याप्त इक्विटी निर्मित कर लेने के बाद किए जा सकते हैं।